个人养老金制度正式“出炉”我国养老保险体系“第三支柱”即将“支棱起来”
央广网4月22日信息（记者张慧娟）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，难题事关每一个人切身利益，《关于推动个人金发展的意见》（以下称《意见》）4月21日正式公布，这意味着个人养老金制度“出炉”。
个人养老金，被称作养老第三支柱，与第一支柱基本养老保险和第二支柱公司（职业）年金共同组成我国养老保险体系的“三大支柱”。在中国养老保险体系的“三大支柱”里，基本养老保险一直以来“一家独大”，第二支柱覆盖人口总数小，第三支柱则存在明显短板。发展个人养老金，变成应对社会老龄化、加强养老金体系建设的急切任务，因此这份《意见》的出台备受关注。
今后，参加城镇职工基本养老保险或是城镇居民基本养老保险的劳动者能够参加个人养老金制度。和2018年出台的个税递延型养老保险试点相比，个人养老金制度覆盖面积拥有质的变化。
中国社会保障学会副会长、浙大国家制度研究所教授金维刚说，个人养老金制度正式“出炉”是健全多层面养老保险体系的主要突破，将来，第三支柱资产也要“支棱起来”。“多层次的保障机制目前是上的一个发展的主流，而我国家如今主要是靠第一支柱，也就基本养老保险来支撑这个体系，由于第二支柱企业年金这块发展也是非常滞后的。第三支柱，即个人养老金一直以来一直没有突破。2018年出了一个有关个人选购商业养老保险税收递延型的政策，关键局限于保险业，还是有很大的局限性。这次由国务院办公厅颁布关于建立个人养老金制度文件，要在大家国家多层面养老保障体系建设方面的一个重大的改革举措，也算是一次突破，它弥补了这方面的一个制度空缺，针对全国各地有关的金融业广泛参与带来了制度的指导。”金维刚说。
依据《意见》，参加人每年交纳个人养老金的上限为12000元。资源与社保部、财政部将结合实际情况，适时调整交费限制。同时，国家也将制订税收优惠政策，激励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领到个人养老金。
值得关注的是，参加人能用交纳的个人养老金，在符合规定的金融企业或是金融企业依法合规委托的销售渠道选购金融产品，包含理财、储蓄存款、商业养老保险、公募等，参加人能自由选择。
中国社科院全球社保研究中心主任郑秉文分析，参加第三支柱的金融企业与产品范围越来越大，个人养老金制度将有助于家庭财富增长。“个人养老金，这是个人和家庭财富组成的一个重要组成部分。对于家庭稳定性而言，假如增强了个人养老金，意义是很大的。它能够平稳我们的消费预期，增强了老年人群的消费能力，用消费来打动我们的经济发展。对资本而言，养老金有利于资本市场的发展，金融市场相反又回馈养老金的投资业绩，产生这样一个良性互动。”
个人养老金实行个人帐户制度，交费由参加人个人担负，实行彻底积累。参加第三支柱的金融企业与金融产品怎样才能吸引老百姓积极参与？郑秉文觉得，个人养老金用以投资，应当更多关注便捷性及其长期投资的稳定。“便捷性是指大家在享受它税收优惠制度时不是很复杂，门槛很低就能进来，就能享受税收优惠制度，不然，像2018年的试点非常复杂，最终大家都不愿意加入了，那它就无法是普惠型的。第二点也非常重要，有关激励性，假如没有那么多益处，我凭什么参加？所以一定要有好处。所谓的好处对养老金而言，就是应该有一个稳定的较高的回报率。”
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